賺到了嗎？

最近收到國泰世華信用卡帳單，上面出現了一則訊息，

「出國最划算的信用卡」，只要國外刷卡單筆消費滿

NT.5000元，即可享有0.5%的現金回饋，每筆最高回

饋上限NT.100元。





意思就是在NT.5000~20000是可以得到完整的0.5%現

金回饋。看似吸引人，但中間的匯率就足以吃掉你的

現金回饋。





舉一個我的例子來說吧！在這之前先給一些基本資訊。

1. 我在6/15刷了USD.150一筆，入帳時間是6/17，匯率

    換算是按入帳日期日計算。



2. 在6/17國泰世華銀行美金匯率，買進30.26，賣出30.36。



3.帳單中，國泰世華收取我 NT.4639。





開始解說，有兩種方式可以解說我必須要付較低的金錢。



第一種，對我最有利，對銀行最沒利。就是銀行以美金

買進價30.26向我收取新台幣。因為銀行付款給美國商

家，同時要向我收取USD.150，而我可以付美金給銀

行，但是國泰世華自願要以新台幣計算，所以就像是我

拿美金去銀行換新台幣再付給銀行是同樣的意思。所以

我必須付150*30.26=NT.4539。



第二種，在利我與利銀行中取平衡，就是銀行以美金

賣出價30.36向我收取新台幣。就當我拿台幣去換美金

然後再還給銀行USD.150，等同銀行付商家USD.150。

這樣一來，我必須付150*30.36=NT.4554。





但實際上，銀行海噱我一筆。以我實際付款NT.4639來

計算。匯率高達4639/150=30.93(小數第三位四捨五入)





拿第一種為基點

銀行賺了我4639-4539=NT.100 或 100/4539=0.0220=2.20%



拿第二種為基點

銀行賺了我4639-4554=NT.85 或 85/4554=0.0187=1.87%





賺了你2.20%或1.87%，給你個0.5%，銀行還是賺1.7%或1.37%

你確定你賺到了嗎？





的確，在兩種情形下是賺到的。

1. 美金極強或台幣極弱，同樣USD.150，我只要付NT.4639，

    但是一個月後，要換USD.150卻要NT.5000。



2.高通膨情況之下。6/17我需要付NT.4639，但信用卡有延遲

    繳款功能，在7/20繳款NT.4639可能等於6/17的NT.4500。



但這兩種情形是很難出現了。所以出國帶現金是比刷卡划算的。





不過以信用卡來說，再額外的0.5%現金回饋，有可能讓國泰世華

的信用卡是「出國最划算的信用卡」。